我国车联网保险前景展望
车联网保险UBI（usage based insurance）是车联网大数据在保险领域的典型应用。基于UBI 车载信息终端获取车辆的实时运行状态、驾驶人驾驶行为以及驾驶环境数据，结合云端大数据处理能力分析用户的驾驶特点，评定相应风险等级，从而对车主的理赔服务、保险费用进行差异化、个性化定制。
一、 车联网保险极具发展价值
车联网保险是保险业的里程碑式创新。将车联网技术引入保险产品，不仅将改进原有从车的静态定价方式，而且将丰富传统的保险精算技术，实现对单体车辆风险的刻画。传统的非寿险精算理论研究的核心问题是损失发生的频率、规模以及对损失的控制。而车联网技术的引入，将为保险公司提供大量、丰富甚至非结构化驾驶数据以辅助决策，极大提高了保险公司风险识别的准确性。
车联网保险将为消费者带来个性化保险产品。对车主而言，传统的车险定价不仅低效，而且不公平。在传统车险中，对于年龄、性别、位置、驾驶安全记录等相似的车主，无论每年驾驶5公里还是500公里，无论是习惯提前踩刹车还是喜欢急刹车，就会支付几乎相同的保费。但是，在发生车辆碰撞的情况下，车联网终端每秒钟将发送400多条信息，车联网保险将按照驾驶行为风险为进行差异化定价，优质的驾驶者将享受保费折扣，这不仅有效改善了客户体验，而且将有助于改善高风险群体的驾驶行为，促进安全出行。
车联网保险将产生良好社会效益。传统车险定价差异化的不足难以鼓励驾驶者保持较低的驾驶频率和良好的驾驶习惯，因为驾驶次数的增加、驾驶习惯的恶化几乎没有任何成本，这意味着事故、拥堵、碳排放、污染以及对石油消耗的将居高不下。车联网保险将有助于减少交通拥堵，降低碳排放，促进绿色出行。美国布鲁金斯学会曾估计，仅就在全美国推行“汽车里程保险”而言，每年与驾驶相关的损失将减少500~600亿美元。二氧化碳排放量减少2%，石油消耗减少约4%。而要想达到同样的经济和社会效益，则需将汽油税上调1美元/加仑才能实现。
二、 国内外车联网保险发展
各国纷纷推出鼓励政策支持车联网保险发展。目前，欧洲、北美及韩国现已颁布了一系列鼓励政策以促进UBI 发展，我国从2015年开始推动商业车险费改政策，第一次费改完成后，消费者出险率降低了20%。今年8月，所有保险公司已全面推行商业车险“三次费改”，车险费率全面放开，更大的费差会让车险公司有更大的自主定价权，也意味着未来市场上将出现更多满足不同细分用车需求的汽车保险。
各国企业不断创新车联网保险产品。一般来讲，UBI保险产品包括PAYD（Pay-As-You-Drive）、PHYD（Pay-How-You-Drive）以及MHYD（Manage-How-You-Drive）等产品。车联网大数据可辅助企业实现产品定价，如PHYD产品可基于加速、刹车以及转弯等数据，评估驾驶行为。当然，并不是所有的UBI产品都需要车联网大数据辅助决策。美国前进保险公司早在1997年就推出UBI保险产品，是世界上经营UBI车险最早的公司。随后，美国州立农场保险公司、美国Metromile公司、英国Insurethebox公司、意大利Unipol公司等各大保险公司均推出各类车联网保险产品。
欧美国家保险业的车联网业务迅速增长。美国是世界上最大的UBI保险市场，意大利是UBI渗透率最高的国家。此外，英国、德国和法国的UBI保险业务正在兴起。预计未来，中国和俄罗斯也将成为重要的UBI市场。据PTOLEMUS机构预测，到2020年，全球将有近1亿辆汽车购买车联网保险。到2030年，这一比例将增至全球近一半，为保险公司带来2500多亿美元的保费。
我国车联网保险仍处于探索期。一直以来，我国对车险产品的监管较严，随着商车费改的逐步实施，保险公司的定价自主权有所提升。近日，人保、平安、阳光、众安等4家财险公司的“汽车里程保险”，已在由中国保险行业协会组织的行业创新产品评审会议上获通过。在车险费率市场化的背景下，基于车主的行驶里程进行车险定价，是国内车险产品定价方式里程碑式的突破。
三、 我国车联网保险发展面临的挑战
车联网技术仍处于普及阶段。虽然各家汽车制造商、主机厂、互联网巨头、硬件提供商、电信运营商以及数据收集和处理公司均积极推动车联网的普及，但市场培育仍需时间。据HIS估计，2015年全球汽车联网率仅为7%，而中国的这一数字更低。没有大量的车联网数据采集做基础，车联网保险难以快速发展。
保险公司将面临巨大的成本压力。各家保险公司的市场争夺异常激烈，车险价格战严重，有近一半的中小险企承保车险处于亏损状态。对企业来讲，与其推广UBI保险为企业节省成本，还不如加大营销力度扩大收入份额。而车险费改带来的市场化定价将进一步降低车险赔付率，财险公司将面临较大经营压力。
用户隐私安全问题仍需重视。UBI是建立在车辆行驶数据收集基础之上的，驾驶者的出行范围、驾驶偏好以及车辆状况等信息的采集和使用是否规范，特别是车辆采集的大量监控数据，如果使用不当，将对车主生活隐私及人身安全带来极大威胁。
数据平台分散且难以打通。与国外相比，我国车联网产业生态更为复杂，各方主体均在尝试建立自己的车联网平台，以汽车制造商以及国家级组织的车联网运营监控平台较为常见。如何协调好数据源之间的利益分配，标准统一，是车联网数据应用需要解决的关键问题。
四、 我国车联网保险发展建议
监管机构做好市场监管和规范。首先，车联网保险的创新必然带来个性化、定制化的条款费率。在目前车险市场竞争如此激烈的情况下，监管部门必须做好车险产品的准入和备案，对打着车联网的旗号实施低价策略的产品及时终止，防止新一轮价格战的发生。其次，监管部门应针对车联网数据的采集和处理提出规范性意见，明确保险公司的数据采集和适用范围，防止用户个人隐私信息泄露或滥用等问题发生。
车联网平台应做好数据标准的统一。车联网数据的采集终端呈现多元化的特点，数据维度、指标、采集频率和可靠性均不统一。想要将各个车联网平台打通难度很大，因此保险业应建立自身行业的数据标准，保证从各平台取用数据的规范性和可靠性。日前，中国保险行业协会发布了《机动车保险车联网数据采集规范》，旨在建立为保险业服务的车联网数据平台。
保险公司积极创新车联网产品。在车险费率市场化的背景下，保险公司的自主定价空间逐步放开，车险产品的个性化、定制化、多样化成为必然。保险公司应积极引入车联网技术，在客户同意授权的前提下，利用采集的车联网驾驶行为数据，创新车险定价模型，实现传统车险的新突破。
作者简介
李笑然，中国科学院大学管理学硕士，现任中国信息通信研究院产业与规划所工程师，主要从事电信业、互联网业方面的研究。
联系方式：lixiaoran@caict.ac.cn
校 审 | 陈 力、 珊 珊
编 辑 | 凌 霄
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